年轻人理财开找“存钱搭子”靠谱吗？-九游会俱乐部

本文转自：羊城晚报

“取钱边张”群的签到机制具有监督作用，不过，假如牵涉合作投资，难造成财务管理信用风险 图/新华社

羊城晚报本报记者 胡彦

“24岁，月计划存两千元。”“30岁，每月存1万元，早日退休！”……

在某sns网络平台的取钱发起帖下，有许多青年人热情地跟评。点开发帖人的九游会俱乐部主页，通常能看到其开通的“取钱边张”聊天室链接。其中进行签到的漫迷们来自天南海北各行各业，收入水平各不相同，但都有一颗迫切省吃俭用的心。此外，也有不少网民在聊天室中互动投资理财科学知识，引发“跟投”潮流。

有网民则表示，“取钱边张”群的签到机制具有监督作用，在告诫青年人勤俭节约的同时，也带来了心理认同感。不过，专家告诫，“取钱边张”假如牵涉合作投资，难造成财务管理信用风险。

搭伙签到省吃俭用、投资理财投资

取钱的风终于吹到了青年人这里。近日，本报记者在sns网络平台上观察并加入了多个“取钱边张”聊天室，由此了解到，目前“取钱边张”主要为一群有存款投资理财目标的网民，他们通过每天在聊天室中参与开支签到、交流财务管理规划的经验教训，来提高投资理财能力、夯实对个人经济基础。

这些“取钱边张”聊天室大群人数多达四五百，小群也有几十人。有些聊天室设置了准入门槛，如“生活费1500元左右的大学生”“仅女生可进”等。漫迷多为二三十岁的青年人。群内签到形式多种多样，最基本的形式是“每日支出签到”。在网络平台的“签到详情”页面，还能看到所有人以往上传的文字签到记录、存折截图等凭证数据和群内排名。

“在朋友圈，‘边张’之间互不认识，我也不会主动提他们的衣帽间数据，这样就避免了尴尬和不安全因素。”一位入群不久的漫迷告诉本报记者，虽然省钱的短期成效还不显著，但“取钱边张”群能告诫她开源节流，帮助形成勤俭节约的消费习惯。此外，也有人把漫迷当作朋友，在朋友圈互动较为衣帽间的工作情况和家庭生活。

网民小刘向本报记者则表示，作为独生子女，自从外出工作，独自生活，她才发现取钱不易，因此造成了找网络“边张”监督他们省吃俭用的想法。她说，有些漫迷会互动取钱方法和在购物网络平台的“薅羊毛”技巧，看了大家的科普，她才了解到52周取钱法、1234取钱法等取钱方法，并决定挑战把每月工资的20％-30％存入银行。

值得留意的是，据公开报道和本报记者观察，“取钱边张”还存在另一种方式，即“边张”们主动跟着群主及其他被视为投资理财高手的漫迷投资，或者大家集中资本金来共同出售投资银行理财产品，以获取可观的投资理财收益。不过，这种做法的安全性和合规性存疑。

银行存款变多意味着什么？

青年人中的“取钱边张”群体，可能是越来越爱取钱的中国人的缩影。

前不久，“从2020年初到2024年1月，中国人四年存了58.24万亿”的消息登上热搜，wind统计数据显示，其中82%还是定期银行存款。在银行存款基准利率数次调降的2023年，中国家庭全年银行存款仍然减少了16.67万亿。今年前两个月延续增长态势，人民币银行存款减少6.44万亿，其中，居民银行存款减少5.73万亿。

兴业证券今年1月发布的《居民银行存款减少的金融资产布局启示》显示，截至2023年三季度，中国居民有7.5万亿超额银行存款。超额银行存款的增长主要来自居民部门购房下降和投资理财少增。事实上，中国居民部门的资本金运用在发生变化，2022年以来银行存款占比上升。

为何国内居民热衷于银行存款？研报提到，2022年以来，居民银行存款超趋势增长并非是“居民少消费、多存款”带来的，更多源自其投资行为的变化。

研报分析，全社会的资本金循环方式在发生变化。过去以地产为驱动力的经济中，全社会资本金循环方式为“居民买房-地产开发商拿地-地方政府基建-企业盈利减少居民收入”。而未来来看，全社会的资本金循环方式或转向“居民存款-银行买国债-政府部门加杠杆，并在资源布局中起到更为重要的作用”。

研报还提到，全社会信用派生方式变化，或将推动无信用风险基准利率中枢下降，债券等类固收金融资产布局价值或进一步凸显。

辩护律师建议只“签到”不投资

对“取钱边张”这种伙伴关系，北京师范大学教授、中国黄金集团前顾问经济学家万喆则表示，中国经济正在经历从高速发展向中高速发展的转变。一部分青年人曾经也陷入到过度消费的陷阱中。但近年来青年人在面临普遍挑战时趋向于理性消费和存款，也就出现了“取钱边张”的社会现象。

中信证券顾问经济学家明明则表示，“取钱边张”群兴起，一方面是因为许多青年人对人生有着更明显的规划意识，目标明确；另一方面是因为这样的社群提供了相互激励和经验交流的网络平台，心理上的“认同感”也有助于增强取钱动力和自学投资理财技巧。

不过，多位专家告诉本报记者，“取钱边张”假如牵涉合作投资，难造成财务管理信用风险。

上海秦兵（北京）辩护律师事务所主管辩护律师刘馨远告诉本报记者，“取钱边张”假如被不法分子利用，很难造成对个人数据的泄漏，危害对个人资本金安全。招联顾问研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董马蔚华也对本报记者则表示，陌生人互动、共享投资投资理财数据，甚至互相监督，难泄露对个人敏感数据，可能带来一些信用风险。

对有意向与网民“合作投资理财”的人，刘馨远强调，出售投资银行理财产品需要一定的专业背景，盲目地将他们的钱财交给他人出售投资银行理财产品，因为没有相关的投资理财协议约定，不法分子还可能触发诈骗刑事犯罪，从而造成资本金重大损失。

“凑份子出售投资银行理财产品，很难造成纠纷，也难突破合格投资者准入等制度规定。”董马蔚华说。

董马蔚华对本报记者说，每对个人情况不同，适宜别人的不一定适宜他们。投资投资理财要基于对个人信用风险偏好、投资经验、可投资金融资产等因素，选择适宜他们的方式，布局适宜他们的金融资产。

刘馨远告诫网民，第一，要提高警惕意识，只签到，不投资。第二，假如选择投资投资理财，一定要出售银行等非正规投资理财渠道的产品。

对投资收益要保持合理预期

银行存款基准利率进入“1”字头时代，2024年银行存款基准利率可能继续下调，对普通投资者，尤其是存款相对较少、投资经验不多的青年人，董马蔚华提供了几条建议。

董马蔚华则表示，“你不投资理财，财不理你”，投资投资理财是现代社会人们的刚需。但投资投资理财不能跟着感觉走，要具备一定的科学知识、能力和经验：

第一，自学经济金融科学知识，提升金融素养。自学没有捷径，要从入门级的教材看起，边学边干，不要轻信网络上诸如“9.9元一节投资理财课”之类的“财商教育”。

第二，通过非正规机构和渠道进行投资。无论是银行存款、贷款还是出售资管产品，都应通过银行、证券、保险等非正规金融机构办理，切勿通过中介机构操作。

第三，对投资收益要保持合理预期。先实现保值，再追求增值。在当前，市场投资收益率有所下降，年化收益率超过6%的产品信用风险极高，超过10%的大概率是诈骗。

董马蔚华说：“对青年人，我还要再说一句：投资投资理财要依法合规，不要抖机灵，耍小聪明。”他强调，不能不顾对个人实际，办理多张信用卡来高额透支，“以卡养卡”；如编造材料申请对个人经营性贷款，来提前偿还房贷或者用于买投资银行理财产品，那就违法了。